第五百五十三章講解
    呂惠卿又不同意了：“明潤此言大失仁道，百姓得解一分苦楚，那我們辛苦一分，也是應(yīng)當(dāng)。”
    蘇油當(dāng)然不會(huì)給他詆毀自己的機(jī)會(huì)：“寺判還是沒明白我的意思，四五等戶得解一分苦楚，那當(dāng)然是好，可我們現(xiàn)在討論的是國家經(jīng)濟(jì)。”
    “我的意思是，等欠收之年一到，等這些人遭遇災(zāi)禍還不了欠逋的時(shí)候，欠三分與欠四分，追索都是一個(gè)時(shí)點(diǎn)，都是典房賣女，逃散上吊，這中間區(qū)別很大嗎？”
    “還有，以前所欠的四分，乃是欠富人。無地客戶，身無長物，一切仰賴主戶。主戶不管愿意不愿意，都只能將借貸展期，平時(shí)不能讓他們過得好，這時(shí)卻也不能讓他們?nèi)ニ馈７駝t來年誰幫他們種地？”
    “那么我請(qǐng)問相公和參政：常平，廣惠二倉，是國家糧庫。以此為本的青苗貸，延長貸款期限一次，夠用嗎？如果不夠，那該是幾期？欠賬未清之前，可以繼續(xù)借貸嗎？如果不能，農(nóng)戶是不是還是得與富戶加息借貸？是不是助長兼并？”
    “如今的青苗法，其實(shí)是剝奪了一二等戶放貸的利益，保護(hù)了三四等戶在青黃不接時(shí)被兼并之險(xiǎn)，對(duì)最底層的，基數(shù)最大的四五等戶和無地客戶，并沒有什么實(shí)質(zhì)性的好處。”
    “就算對(duì)三四等戶來說，在豐年和平年里，的確可以因新法得到抑制兼并的好處，可一旦到了災(zāi)年，他們受四五等戶和客戶聯(lián)保的拖累，會(huì)是什么后果？”
    “諸位別忘了，土地兼并，在災(zāi)年的烈度，與在平年的烈度，未可同日而語！”
    “這等做法，只讓兼并在豐平年間，暫緩一時(shí)，災(zāi)年中會(huì)大大降低三四等戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，等于是將平年發(fā)生的兼并，轉(zhuǎn)移到了災(zāi)年發(fā)生，而且為禍更烈，與抑兼并的本意南轅北轍！”
    蘇油對(duì)如今宋人的脾氣實(shí)在是有些無語，軍事是這樣，民政還是這樣，只看到我?guī)资f大軍殺過去，平滅宵小之后如何如何，卻沒有考慮過，特么萬一失敗了呢？
    長出了一口氣，蘇油說道：“青苗法設(shè)立的本意是好的，想解決‘?dāng)可⒅ǎ吹闷湟耍蕫廴酥翠撸灾赂鍪}賑貸。’‘非惟足以待兇荒之患。’的問題。”
    “但是真要如此施展，官府參與逼限，其禍必勝于富戶，小戶不免復(fù)哀求于富家大族，蘇油怕是名為抑兼并，乃所以助兼并也。”
    “所以不得虧蝕官本的條文，能不能不要出現(xiàn)在律令當(dāng)中？還有聯(lián)保一事，法律依據(jù)何在？沒有法律依據(jù)，能不能也不要出現(xiàn)在條令里？”
    “至于朝野之議，皆未得其要，故諸公此際尚可駁辯之。但是蘇油能想到這么深，別人就一定不會(huì)想到？”
    “介甫公，你在寧國舉措青苗貸，我想問那幾年中，寧國是豐，平，抑或荒年？”
    “除青苗貸外，是否還有諸如調(diào)劑耕牛，農(nóng)具，組織協(xié)作生產(chǎn)等與之配套的措施？”
    王安石和呂惠卿面面相覷，章惇一把抓住蘇油的手腕：“明潤，這些議論，你可還告知過別人？！”
    蘇油說道：“這就是我請(qǐng)與介甫公相商的原因，今日言語，天下所知者，唯室間四人，即便親如子瞻子由，我也未曾告知。”
    王安石點(diǎn)頭表示相信，若非如此，這倆娃怕早就在朝堂上鬧開了，不至于成天逮著邊角嚷嚷。
    呂惠卿如今看不出有任何不滿，反而躬身施禮：“明潤之能，非惠卿所及，不知可有改良之法？”
    知道了蘇油的態(tài)度，不愿意公開反對(duì)，那就當(dāng)然要繼續(xù)抓住主導(dǎo)權(quán)不放。
    你娃，只有改良的資格。
    蘇油卻也沒有什么懊惱的神色：“介甫公，中允，子厚大哥，我看近日行文之中，都將貸賑連起來說，那我們今日便分開議議，什么叫貸，什么叫賑。”
    “與收印子錢不一樣，四通錢莊和皇宋銀行的目的，是通過貸款這種方式，將所集中起來的資財(cái)投放出去，滿足汴京商賈工坊生產(chǎn)擴(kuò)充，與補(bǔ)充資金之需。”
    “在此過程中，促進(jìn)百業(yè)興盛，同時(shí)借由借貸之間的息差，增加銀行本身的積累。”
    “知道目的，那四通商號(hào)在巴蜀杭揚(yáng)，皇宋銀行在汴京，其舉措之義就一目了然。”
    “首先，銀行的貸款，是發(fā)放出去用于生產(chǎn)的，而且生產(chǎn)所得的利潤，是要大于貸款的利息的，借貸雙方皆得利，如此才是一筆好的貸款。”
    “因此貸款發(fā)放的對(duì)象，必須經(jīng)過貸前審核，對(duì)于其生產(chǎn)能力，盈利能力，資產(chǎn)規(guī)模，所需金額，投資期限，回收風(fēng)險(xiǎn)，都要有詳盡的報(bào)表，核計(jì)合格之后，才予以發(fā)放。”
    “所以蜀中貸款，主要用于工坊，因?yàn)槭裰腥缃窦夹g(shù)先進(jìn)，產(chǎn)品很受歡迎，銀行投資工坊，能保證資金回收。”
    “而于杭揚(yáng)，則主要投資與商賈，以及生產(chǎn)交通運(yùn)輸工具的工坊，因?yàn)檫@兩處商業(yè)發(fā)達(dá)，漕運(yùn)繁忙，這些是最好的生意。”
    “而于河北，陜西，則主要投放與土地開發(fā)，畜牧業(yè)，以及與軍工有關(guān)的弓弩，煉鐵，兵器等作坊，還有就是承擔(dān)軍費(fèi)發(fā)放，城池修理，也包括了河北的黃河河工和陜西的道路擴(kuò)建等資金往來之需。”
    “而在汴京，則負(fù)責(zé)官員俸祿發(fā)放，同時(shí)投資餐飲，圖書，香料，首飾，衣帽，車旅，宅邸裝潢等消費(fèi)性行業(yè)。”
    “這些都是根據(jù)各地的特色有所側(cè)重的，但是終歸都是一個(gè)目的——借貸雙方皆得利，繁榮地方的同時(shí)厚培資本。”
    “反過來，銀行漸漸有了極高的信譽(yù)和影響力，開始建立起良性循環(huán)。”
    “所以一句話，貸款是要掙錢的，而且要讓別人貸了款也掙錢。”
    “只要是貸款，那就必然會(huì)有貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)，而且不良貸款率，會(huì)直接影響銀行的盈利能力，因此每一筆貸款的發(fā)放，都必須非常慎重。每一類產(chǎn)業(yè)的扶持，同樣需要非常慎重。沒有美好的前景預(yù)判，寧愿不貸，也不能貸砸了。”
    “這就形成了一個(gè)巨大的矛盾，銀行希望貸款給盈利能力最強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)和人群，而這些產(chǎn)業(yè)和人群，因?yàn)楸旧砟芰ψ銐颍虼送邆涑渥愕馁Y本，并不需要貸款。”
    “反過來說，最需要資金的那些人，往往又是盈利能力不行的，銀行貸款給他們，風(fēng)險(xiǎn)巨大，銀行當(dāng)然不愿意。”
    “所以皇宋銀行貸款司的職責(zé)，就是找尋那些有能力有技術(shù)做大做強(qiáng)，能夠提升自身盈利能力，但是目前又受到自身資本限制，無法實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大生產(chǎn)意圖的對(duì)象，這部分對(duì)象，就是銀行最優(yōu)質(zhì)的貸款人。”
    “還有第二類，就是汴京城的小康之家或者官員，他們一時(shí)有急需，比如婚喪嫁娶，購置房屋，增添貴重家私，馬車……也可能產(chǎn)生舉貸需求，但是因?yàn)槠浼抑杏匈Y產(chǎn)足可以抵押，每月有俸祿可以分期扣除，因此變成不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)極小，還貸也不會(huì)影響他們生活，也是非常受銀行歡迎的貸款人。”
    “因?yàn)榛仕毋y行的目的，不是從社會(huì)掠奪財(cái)富，而是為社會(huì)增加財(cái)富，所以除了謹(jǐn)慎，還要盡量扶持。”
    “這就是四通錢莊前幾年被京中各錢莊質(zhì)鋪嘲笑，說四通錢莊讓欠錢的成了大爺?shù)脑颉！?br/>     “這是經(jīng)營理念上的區(qū)別。但是也是四通能很快樹立信譽(yù)，贏獲口碑，維系良好上下關(guān)系，很快發(fā)展壯大起來的原因。”
    “這樣的貸款，在蘇油心目中，才稱得上真正的貸款，張公的《金融論》中，闡述甚祥。”
    ，