我呸！什么舒怡邀我們看望災(zāi)民？分明是舒家以此為由，準(zhǔn)備來打土豪了！早知如此，我今日就不該來。別看賈小姐生得花容月貌，被人忽悠，套路了自家男人還不自知。要換了陸文曼，沒準(zhǔn)兒昨天就拒了舒怡。
    算了，有心算計(jì)，躲得過今天也躲不過明日。
    “一個(gè)月啊，如果能收齊，我說能收齊的話。預(yù)計(jì)五六萬兩吧。”這種能查的事，秦楓不會(huì)撒謊。
    舒子澄的身體一晃，側(cè)頭問道：“那一年，就是小百萬兩？”
    “沒有，還差好幾十萬兩呢！”
    “嘖嘖嘖。”舒子澄搖搖頭：“接近江西小半年的稅收了啊！舒大人想為國庫每年增加四十萬兩稅銀，都日夜寢食難安。沒想到，你就這么整一下，每年進(jìn)賬小百萬！”
    秦楓道：“民團(tuán)清道夫，三千多人，一個(gè)月餉銀，吃喝，接近三萬。街道上，我還要設(shè)置衛(wèi)生設(shè)備，修廁所，垃圾桶，垃圾轉(zhuǎn)運(yùn)站。下水道我還要派人疏通，翻新。這一系列投入，每年至少一兩萬。這錢還沒收上來，就這么七七八八了。這錢真不多啊，舒先生。而且，收不收得到，還兩說。”秦楓一臉誠懇。
    舒子澄嘴角一抽，民團(tuán)不是該你自己拿銀子出來養(yǎng)么？收清潔費(fèi)養(yǎng)，那誰不會(huì)養(yǎng)？！但這話能想，不能說。
    “對(duì)了，還有一事。兩縣縣衙，府衙，布政使衙門，一級(jí)一級(jí)遞上來一個(gè)文書。詢問銀行為何物，該歸入哪行？舒巡撫近日賑災(zāi)忙碌，本打算過些時(shí)日，再上書朝廷，問問內(nèi)閣。可一看細(xì)則，這銀行是你打算操作，所以著我來問問詳情。也是怕遞上內(nèi)閣，搞不好就石沉大海，耽誤了你。舒巡撫對(duì)你，可真是寵啊！”舒子澄在馬上一搖一晃，慢悠悠道。
    這是高文進(jìn)去兩縣衙門辦理銀行登記手續(xù)，留下的事尾。
    大華人想做生意很簡單，去衙門登記留檔即可。但每個(gè)行當(dāng)對(duì)應(yīng)不同的管理。比如開餐館，如果毒死人，吃壞肚子，輕則罰款。重則抄家，甚至判刑殺頭。
    若是買賣商貨，比如糧商，哄抬物價(jià)，以次充好，都會(huì)被處罰。處罰也分情節(jié)輕重，比如現(xiàn)在救災(zāi)時(shí)期，就得嚴(yán)格按照官方指導(dǎo)價(jià)銷售，處罰也是從重從快。
    再比如質(zhì)庫，就是當(dāng)鋪。丟失事主抵押物，事主前來贖不回自己的東西。五倍賠償那都是輕的。
    但不論哪一行，欠銀不還，就會(huì)賣房賣地，不夠就賣兒賣女，自賣為奴！
    這個(gè)時(shí)代，世人只認(rèn)一個(gè)道理：欠債還錢，殺人償命，天經(jīng)地義。大華律，也是以這個(gè)為基礎(chǔ)編訂而成。
    甚至還有地方官府的判罰，直接就是以牙還牙。比如，你喝酒滋事，打斷別人一條腿。對(duì)不起，你除了付錢醫(yī)療，同時(shí)，還要打斷你的一條腿！沒錢？那就賣家當(dāng)，賣兒賣女，不夠？打入奴籍！那就真是，連子孫后代都翻不起身。
    所以，每個(gè)行當(dāng)，自有規(guī)矩。
    商人提交登記手續(xù)，如何運(yùn)營，有什么風(fēng)險(xiǎn)，都要寫清楚。官府就要看，你的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)在哪里，有沒有對(duì)口的條例對(duì)你進(jìn)行管理。如果有，遵循舊例。
    如果沒有，就要加上去！不能讓你游離在大華律之外。
    銀行真新，沒有對(duì)口條例設(shè)定對(duì)應(yīng)處罰。再看完銀行經(jīng)營項(xiàng)目，兩縣禮，刑，戶等房主事，竟然擬不清條陳！兩縣師爺親自出馬，這才發(fā)現(xiàn)，這銀行，絕對(duì)是所有生意里面，風(fēng)險(xiǎn)最大的！難怪幾房主事下不了筆！
    高文進(jìn)文采斐然，闡述事情自然清晰明白。
    銀行，就是做銀子的生意，一進(jìn)一出。進(jìn)則，銀行付利息。出則，銀行收利息。利差即為銀行收益。
    這風(fēng)險(xiǎn)就大了，極端一點(diǎn)舉例，百姓大量存銀，可能失竊，丟失，發(fā)霉，捐款逃逸。
    放款出去，收不回來，也是風(fēng)險(xiǎn)。天天
    還有，存銀自愿，取銀自由。放銀回收有期限。
    比如，銀行收到一萬存銀，放貸五千，說好一年為限。但是一年內(nèi)，百姓要把這一萬存銀取出來，銀行借出去的五千又未到期，收不回來。也就拿不出銀子兌付，怎么辦？
    存銀太多，放不出去，銀行支付存銀利息，給不起，是風(fēng)險(xiǎn)。
    放貸太多，庫存變少，百姓擠兌取銀，也是風(fēng)險(xiǎn)。
    看起來開辦銀行就是，用別人的銀子借給別人，吃利息差。一切很美好！但是一推敲，處處是風(fēng)險(xiǎn)。
    一般做生意，是有風(fēng)險(xiǎn)，但是總體可控，涉及面不大。而且多數(shù)都是自有資金，虧了也就虧了，勒緊褲帶也能過日子。若是遇上個(gè)別極端，在外欠了銀兩，抄家，為奴，問題能解決。不會(huì)牽連地方父母官。
    但是銀行一旦出事，涉及就不是一家兩戶，而是千家萬戶。甚至可能更多。就算把主事人全部發(fā)賣為奴，也會(huì)引發(fā)群體事件。地方父母官，是怎么為人父母的？所以難辭其咎！
    看明白風(fēng)險(xiǎn)大，兩縣不敢批復(fù)，但這又是近期南昌風(fēng)云人物，救濟(jì)災(zāi)民的民團(tuán)指揮使秦楓主事。兩縣與秦楓關(guān)系也相處融洽。于是各自一紙公文，上報(bào)府衙。
    府衙認(rèn)真一捋，上報(bào)布政使。布政使大人一看，轉(zhuǎn)呈舒巡撫。按理，舒巡撫就該上報(bào)內(nèi)閣，闡述前因后果。批不批，準(zhǔn)不準(zhǔn)，內(nèi)閣決定，出事了，內(nèi)閣墊背。
    但是舒巡撫思慮良久，還是決定，先與秦楓談?wù)劇?br/>     舒子澄說完這前因后果，秦楓就明白了。高文進(jìn)的銀行展業(yè)計(jì)劃，寫得太籠統(tǒng)。根本沒有把父母官最關(guān)心的核心問題解釋清楚，就是風(fēng)險(xiǎn)控制。看來高文進(jìn)，真沒有當(dāng)官的潛質(zhì)。
    開銀行確實(shí)能賺大錢，同時(shí)也風(fēng)險(xiǎn)巨大。所以后世的銀行基本都有政府背書，很多商業(yè)銀行，直接就是當(dāng)?shù)卣瑖螅肫髤⑴c。
    換言之，政府就是信用。政府不垮，銀行就不會(huì)跨。所以大家敢存錢，也不會(huì)去擠兌。就算出現(xiàn)擠兌，銀行之間可以互相拆借現(xiàn)金支援。如果全民恐慌，全民擠兌，政府印票子就解決了。等大家渡過恐慌期，把取出去的錢存回銀行，政府再把當(dāng)初多印的票子收回。一發(fā)一收，除了浪費(fèi)人力，任何人沒有任何損失。所以風(fēng)險(xiǎn)能控。
    最后，舒子澄道：“看銀行經(jīng)營章程，我有一問，存銀利息一成。借款出去你收兩成利息。銀行收存銀一萬，需支付一千利息。所以，這一萬存銀，你至少要借放五千出去，按兩成收息，得一千利息。如此，賬目勉強(qiáng)做平，還不算運(yùn)營成本。問題是，你那五千借款還未到期，庫存只剩五千。百姓要取出那一萬兩銀子，銀行怎么辦？”
    這就是各級(jí)主事發(fā)現(xiàn)的，銀行最大的紕漏所在。
    如果在大華開銀行，全部按照后世現(xiàn)代化銀行操作，這風(fēng)險(xiǎn)就是不可避免。秦楓無法解決這個(gè)擠兌矛盾。
    不同時(shí)期，就得用不同方法。秦楓對(duì)銀行經(jīng)營細(xì)則，有大幅度修改。只是細(xì)則太多，以后也會(huì)隨時(shí)變化。可能就因?yàn)榇耍呶倪M(jìn)沒有在備案文書上，詳細(xì)闡述。
    秦楓微微一笑：“舒先生，這種擠兌，是沒有法子應(yīng)付的。所以不能出現(xiàn)這樣的情況。高文進(jìn)很多細(xì)節(jié)沒有闡述。在銀行存銀也有期限，存定期一年，才有一成利息。隨時(shí)存取，活用活取，利息只有一成的兩成，兩分。一萬兩，活期一年，只有二百兩利息。定期分一年，兩年，三年。利息不同，年限越高，利息越高。三年期的，一年利息可達(dá)一成半。定期存銀要提前支取，沒有利息，還有罰金。如果臨時(shí)急用，可以用存單抵押，向銀行申請(qǐng)優(yōu)惠貸款。還能保住部分利息。“
    舒子澄沉吟片刻，緩緩點(diǎn)頭道：“原來如此！這是法子。大家都有期限約束。但存銀利息這么高，運(yùn)營費(fèi)用這么大，無人來借貸，怎么辦？”
    秦楓道：“走商一次，獲利數(shù)倍。來回一趟，甚至可達(dá)十倍。很多人想走商，但缺兩樣，一是安全，一是銀子。安全有我民團(tuán)，收些護(hù)衛(wèi)費(fèi)。銀錢不足，有銀行借貸。愿意走商的，恐怕少不了。僅此一項(xiàng)，就足夠銀行生存。”
    “而且。銀行如果順利，還能解決舒巡撫，寢食難安的難題。”秦楓決定，放出大招。
    “哦？愿聞其詳。”舒子澄果然興致勃勃。
    “大華商稅，三十抽一，差不多就算一百抽三。敢問舒先生，去年江西商稅幾何？南昌幾何？“秦楓側(cè)頭問道。
    “整個(gè)江西大約一百萬兩。南昌占三十萬左右。”舒子澄回答。
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