后世時(shí)空，如果所有老百姓一起去取錢，也沒有任何一家銀行可以承受，全都得清盤倒閉。所以秦楓曾經(jīng)對(duì)舒子澄說過，無(wú)法應(yīng)對(duì)銀行擠兌！只能杜絕擠兌出現(xiàn)！
    道理很簡(jiǎn)單，存款基本都被放成貸款，一時(shí)半會(huì)兒回不來。大家一起來取錢，銀行無(wú)錢可取就完蛋！
    可后世的銀行信譽(yù)度很高，甚至還有國(guó)家政權(quán)做背書。所以沒有人有能力蠱惑老百姓集體去一家銀行取現(xiàn)金。
    就算出現(xiàn)極端現(xiàn)象，個(gè)別銀行發(fā)生擠兌，這種擠兌，一旦擊垮一家銀行就會(huì)連鎖反應(yīng)，波及其他銀行。所以，雖然銀行也會(huì)互相競(jìng)爭(zhēng)，都整個(gè)銀行業(yè)，有個(gè)同業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)議。任何銀行受到擠兌，其他銀行會(huì)按照協(xié)議里面，事先約定好的比例，拿出自家現(xiàn)金頭寸，支援被擠兌的銀行。
    最后，還有一個(gè)強(qiáng)大保障。就是中央銀行，也叫人民銀行。所有商業(yè)銀行的錢，都存在這里。某一家受到惡意擠兌，人民銀行可以借款給他。等他收回貸款，喘口氣，慢慢還！
    若是這樣現(xiàn)金都還不夠，還可以直接，發(fā)行現(xiàn)金。儲(chǔ)戶能取多少，就印多少！中央銀行的金庫(kù)里面，一直都有印制好的現(xiàn)金，打上黑字號(hào)碼就能發(fā)出來！還不夠？印錢公司加個(gè)班而已！
    別說這是放水，這叫現(xiàn)金投放！因?yàn)榇蠹胰〉默F(xiàn)金，都是自己的存款，本來就是該在市場(chǎng)流通的！
    最后儲(chǔ)戶取出錢，你能干嘛？要么存，回銀行了。
    要么消費(fèi)，商家收到錢，要么存銀行，要么付給上下游公司，上下游公司收到錢，還是要么存銀行。。。。。。
    總之，錢最后，還是回到銀行。市場(chǎng)現(xiàn)金紙幣太多，錢回到銀行，銀行再回收處理就是。
    再后來，數(shù)字化交易增加，鈔票使用頻率更低。老百姓的錢就是一連串?dāng)?shù)字。微信，支付寶，信用卡交易，就是彼此數(shù)字加減。更不存在取錢擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。
    但大華此時(shí)，情況完全不同！
    一是信用不夠，很大可能出現(xiàn)，所有儲(chǔ)戶來取錢的現(xiàn)象！
    二是百姓存真金白銀！取真金白銀！沒有就是沒有，印不出來的。
    楚王只是心急了，真等個(gè)一年半載，讓銀行正兒八經(jīng)放貸款出去以后再來提前支取。秦楓就麻煩了！
    所以，楚王府?dāng)D兌事件讓秦楓一下明白一個(gè)道理，后世銀行的一些人性化規(guī)則，根本不適合現(xiàn)在的大華！陳峰絕不能照搬后世銀行的做法，他得改！還要改得面目全非！
    眼下胡玉進(jìn)再提此事，是不知道秦楓已經(jīng)從楚王府的再一次存銀開始，改了規(guī)則！
    秦楓笑道：“此事再無(wú)可慮，先前是我考慮不周。銀行存銀制度已改！活期利息更低，年利息萬(wàn)份取一。一萬(wàn)兩，一年一兩利息。定期增加分類，以月為單位，最短一月，最長(zhǎng)一年。分十二個(gè)檔期。定期一月，年利息百分之一，定期兩個(gè)月，百分之二。以此類推，存期越長(zhǎng)，利息越高！一年最高，年利息一成二。比以前一成還高了一些，楚王府都很滿意。不過，定期不能提前支取！天塌下來，也不能取！“
    胡玉進(jìn)點(diǎn)點(diǎn)頭：“那，人家真有突發(fā)事件，需要銀子救命呢？”
    “銀行會(huì)調(diào)查，確實(shí)是救命、救急，銀行可以發(fā)放貸款救助，貸款利息不超過存銀利息。貸款金額，銀行自主確定！“秦楓笑道：”一年分為十二個(gè)檔期，已經(jīng)非常靈活了！除了突發(fā)事件，一般不會(huì)打擾正常的資金往來調(diào)度。“
    “這樣確實(shí)完全杜絕了擠兌風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)存銀的利用可以最大化！但是市場(chǎng)，有這么大的貸款需求嗎？”胡玉進(jìn)繼續(xù)問道。悅電子書
    “江西民團(tuán)職責(zé)保靖安民，在銀行貸款南下走商的客戶，若是繳納兩成護(hù)衛(wèi)費(fèi)，將有民團(tuán)統(tǒng)一護(hù)送。路上如果貨物被劫被搶，銀行全額賠付。僅此一條，貸款戶只多不少！”
    嗡地一聲，這一次真的是滿座俱驚。誰(shuí)不知道走商利潤(rùn)巨大？這幾家都是自己養(yǎng)著護(hù)衛(wèi)隊(duì)的，一般自己的護(hù)衛(wèi)隊(duì)都是自己用，舍不得護(hù)衛(wèi)別人。搭伙抱團(tuán)那是另一回事。自己的護(hù)衛(wèi)隊(duì)，損失一個(gè)就實(shí)實(shí)在在少一個(gè)。
    秦楓又道：“接下來，民團(tuán)馬上就要擴(kuò)編！當(dāng)日民團(tuán)授旗，在南昌好評(píng)如潮，很多青年都有意加入民團(tuán)。民團(tuán)待遇豐厚，訓(xùn)練嚴(yán)格，不缺經(jīng)費(fèi)，我已經(jīng)預(yù)定五百馬匹，后續(xù)還要購(gòu)買更多馬匹配置給民團(tuán)。所以，安全無(wú)虞，商路可期，銀行貸款全景一片大好。呵呵，商人，誰(shuí)不想南下走商一次？就像，誰(shuí)不想去秦淮兩岸見識(shí)一次？“
    嗬嗬，有幾人頷首微笑。氣氛比剛才，明顯好了很多。
    胡玉進(jìn)微笑道：“秦團(tuán)長(zhǎng)一番解釋，銀行確實(shí)前景可期。不過，南昌存銀始終有限，能存進(jìn)銀行的，也有限度。南昌以楚王最富，堂堂楚王府，現(xiàn)銀也只有二百余萬(wàn)，其余都是資產(chǎn)，房舍，田地等。給銀行滿打滿，往高里算，能有存銀一千萬(wàn)兩，就是極限！畢竟平日還有花銷，總不能所有銀子都存銀行！一千萬(wàn)兩存銀，也不能全部放出去，總要有點(diǎn)應(yīng)急，除去存銀利息，再往高里算貸款贏利，最多也就一成！一百萬(wàn)兩。除去管理開銷，運(yùn)營(yíng)開銷。這銀行收益一年沒多少利潤(rùn)啊。這還是按照銀行聲譽(yù)最好預(yù)測(cè)，存銀，貸款，按照最高標(biāo)準(zhǔn)來算！低一些，還怕要虧損！”
    常年經(jīng)商，算法確實(shí)精準(zhǔn)！但銀行，有了信譽(yù)以后，怎么可能僅僅靠這點(diǎn)存貸利差存活呢？那銀行都得虧死！
    秦楓伸出一根指頭：“目前銀行客戶，都是富家商戶。所以存銀有限，下一步，銀行面對(duì)全體百姓，推出銀票服務(wù)。”
    “銀票？”胡玉進(jìn)一愣。
    “對(duì)，銀行已經(jīng)研制出一種極難仿造的紙張，還有新的印刷技術(shù)。老百姓，外地客商，攜帶銀兩不方便，存銀進(jìn)銀行，銀行簽發(fā)銀票，銀票面值從一文到百兩，千兩。保管方便，攜帶容易，也可以直接銀票購(gòu)物買賣。需要銀子，拿銀票來銀行，見票即兌！”秦楓笑道：“這樣，存銀可不止一兩千萬(wàn)了！”
    銀票制度，在秦楓時(shí)空，又過了幾百年，清朝晚期才有，發(fā)行銀票的稱為票號(hào)。因?yàn)殂y票攜帶方便，在票號(hào)即時(shí)兌付，也能在市面流通，等于銀子。所以商人接受最快，老百姓，最后官府，都接受銀票。
    成功人士，名人韋小寶。有個(gè)武器，就是隨身帶著幾十萬(wàn)兩銀票，該買人就買人，該砸人就砸人，委實(shí)方便！如果沒有銀票，帶現(xiàn)銀，累死他都背不動(dòng)！
    銀票理論上屬于紙鈔，大華前朝，宋朝也發(fā)行過紙鈔，稱作交子。后來弄得天怒人怨，原因是，交子是獨(dú)立貨幣，朝廷強(qiáng)行推出，不僅不加強(qiáng)管理，提高技術(shù)，杜絕假幣。朝廷自己還大肆濫發(fā)，缺錢就印交子。真交子假交子，濫發(fā)的交子，形成洪水猛獸，吞噬了百姓對(duì)交子的信任，對(duì)朝廷的信任。
    最后交子自然而然回歸本質(zhì)價(jià)值，廢紙一張。百姓也不顧禁令，自發(fā)全部拒收交子，只要金銀。宋朝滅亡，這也是原因之一。
    銀票不然，屬于銀本位制度。簡(jiǎn)單理解，銀票隨時(shí)足額兌付銀兩，他不是獨(dú)立的貨幣，而是以銀子計(jì)算方式為貨幣。
    銀票表面上等于等值銀兩。
    秦楓再次詳細(xì)闡述了銀票的用法，又道：“這個(gè)比存銀，還能讓百姓迅速接受。以后我民團(tuán)發(fā)餉，銀行發(fā)餉，都會(huì)直接發(fā)銀票。”秦楓最后來一個(gè)迷之微笑：“今日耽誤大家不少時(shí)間，秦某實(shí)在汗顏，借陸山長(zhǎng)清茶一杯，恭祝各位生意興隆！”
    秦楓雙手舉起茶碗，高文進(jìn)一臉疑惑，猶豫一下，也舉起茶碗。大家一起喝了一口清茶。
    秦楓這是要散會(huì)了。
    出了士林書院大門，高文進(jìn)忍不住問道：“你為何，不把方才對(duì)我解釋的那番話再說一遍？我都被你震得目瞪口呆，他們聽了一定會(huì)認(rèn)購(gòu)入股。”
    “你是讀書人，從未行商，看不到銀行里面的奧妙正常！他們可是商界泰山北斗，如果還要我循循誘導(dǎo)，那么不來也罷！我原先還以為，他們能看出點(diǎn)什么，多半會(huì)搶著爭(zhēng)著認(rèn)購(gòu)銀行股份。這樣沖進(jìn)來做股東，大家才有積極性，才能更好合作。但我高估了他們，所以我改主意了！原先是想銀行股東多些，銀行推廣更快，可以在江南遍地開花。麻煩和阻力也會(huì)少些。現(xiàn)在看。“秦楓搖搖頭：”我們自己做吧！“
    心里卻道：到底缺了千年的見識(shí)，哪怕這些人中佼佼者，商業(yè)大才，實(shí)則不過爾爾。
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